Кредитование - удобный, а зачастую - и единственный способ совершить крупную покупку вроде квартиры или автомобиля. Однако до подписания кредитного договора заемщик должен заранее предусмотреть возможность наступления непредвиденных ситуаций в течение срока выплаты кредита. Одна из таких вероятных неприятностей - потеря трудоспособности из-за болезни или травмы. Чем грозит подобная случайность и каков порядок действий заемщика при урегулировании конфликтов с банком?

Если из-за потери работы, болезни заемщик утратил возможность выплачивать кредит, то в большинстве случаев эту проблему можно решить. Например, когда кредит выдан под залог автомобиля, то его можно просто продать и освободиться от задолженности. Но если кредит выдан под залог квартиры, то продать ее и найти новую уже намного сложнее, особенно больному человеку. Время, которое уходит на это, работает в пользу банка, продолжающего начислять проценты, а в худшем случае еще штрафы и пени. Ради справедливости надо отметить, что в большинстве случаев, если человек готов продавать заложенное имущество, банк идет ему навстречу и пени не начисляет. Но проценты продолжают "капать".

Сложнее разрешаются ситуации, когда кредит выдан без залога и поручителей. Иногда разбирательство доходит до суда. Это самый худший вариант и для заемщика, и для банков, которые не любят тратиться на юристов и судебные издержки. Поэтому кредитные организации всегда готовы решать спорные вопросы мирным путем. Для этого вы должны добиться того, чтобы банк признал причину неплатежей уважительной. После этого начинайте договариваться о реструктуризации долга. Можно договориться о пересмотре сроков и порядке возврата кредита, об отсрочке выплаты основного долга, отсрочке выплат процентов, всего долга с процентами или вообще увеличить срок кредитования.

Порядок решения вопросов о реструктуризации или перекредитовании такой. Сначала вопрос о реструктуризации рассматривается кредитным комитетом банка. Каждая ситуация рассматривается индивидуально. К примеру, если заемщик заранее сообщил о проблемах с выплатой, то есть, еще до того, как началась просрочка, и предоставил документы, подтверждающие ситуацию, то, скорее всего, кредит будет реструктурирован. Вместе с поведением клиента учитывается и кредитная история клиента. Если до момента потери платежеспособности заемщик пунктуально исполнял свои обязательства, это также плюс в его пользу. Все документы о неплатежеспособности, которые предоставил клиент, тщательно проверяются. Если же обнаружится обман, банк сразу направляет иск в суд.

Некоторые банки заносят пункт о возможности реструктуризации долга уже в кредитный договор. Например, при рождении второго ребенка Сбербанк предоставляет заемщику отсрочку на два года по выплате основного долга. Некоторые банки в случае рождения ребенка предлагают отсрочку платежей по ипотеке до трех месяцев, но срок кредитования при таких небольших отсрочках остается прежним, при этом размер платежей увеличивается. Но даже если подобные ситуации не оговариваются отдельно в договорах, банки почти всегда готовы идти навстречу заемщику. Если клиент не отказывается от обязательств по выплате долга и готов решать проблему, сколько бы времени это решение не заняло, штрафные санкции обычно не используются. Чтобы не увеличивать размер кредита, банк может предложить клиенту продлить срок кредита. В первую очередь, это касается крупных кредитов – от пятидесяти тысяч долларов.

Впрочем, применяются и другие схемы, например, перекредитование. В таком случае для полного погашения текущей задолженности берется кредит в другом банке. Кстати, данные о просроченном платеже попадут в кредитую историю заемщика, поэтому иногда перекредитование может оказаться невозможным, поскольку банки не рискнут связываться с человеком, "подпортившим" свою репутацию. Но когда банк видит, что человек, попав в сложную ситуацию, изначально действовал открыто и правильно, не "бегал" от кредитора и обсуждал с ним свои проблемы, то вероятность благоприятного решения о выдаче нового кредита заметно повышается.

Источник: PRO-CREDIT.ru