В процессе оформления кредита, один из самых основных факторов, которые непосредственно влияют на выбор клиента — процентная ставка, устанавливаемая банком . Вы как бы платите за то, что заняли денег у банка, а банк, в свою очередь, получает кругленькие суммы, хотя бы потому, что помимо и без того немалых процентов, банки регулярно заставляют вас платить при получении и использовании тех средств, которые вы у них получили.
Тогда, когда заемщик берет какую-то сумму в кредит, он зачастую сталкивается с тем, что ему еще необходимо платить комиссии банку. Естественно, нужно осознавать то, что для банка комиссии — это основной вид заработка, поэтому подводных камней там достаточно.
Виды комиссий бывают разными, и к основным относятся нижеследующие:
1) помесячная комиссия банка, взимающаяся от суммы кредита
2) помесячная комиссия банка, которая взимается на остаток задолженности по кредиту
3) фиксированная помесячная комиссия банка
4) единоразовая комиссия банка, взимающаяся от суммы кредита
5) комиссия одноразовая, имеющая фиксированную сумму
Надо сказать, что помимо этих пяти комиссия, до недавнего времени стабильно взималась также и комиссия банка: вы платили за открытие и ведение самой ссуды, и целый ряд разнообразных штрафов в случае нарушения сроков оплаты кредита. На данный момент, все еще присутствует комиссия за начисление средств из одного учреждения в другое (финансовые учреждения), и целый набор других «вкусных» для банка комиссионных сборов.
Надо отметить, что сам по себе этот перечень достаточно условный, поскольку комиссии устанавливаются банком независимо, и во многом зависят от того, какова процентная ставка и сам размер кредита, за которым приходит заемщик.
Часто бывает так, что одни комиссии банком устраняются, а другие сохраняются.
Вообще, разнообразные помесячные комиссии банка являются основным способом утаивания достаточно эффективной процентной ставки кредита. Ведь банку невыгодно говорить клиенту о том, что сумма расходов по кредиту у него окажется огромной, и уж точно гораздо выше, чем было разрекламировано.
Но, справедливости ради стоит сказать, что последнее время наблюдается тенденция к снижению объемов комиссий. Таким образом, большая часть финансовых учреждений целиком и полностью убрали комиссии по взиманию ежемесячных платежей, хотя при этом банки пытаются обычно сохранить единоразовую комиссию, и единоразовая комиссия банка все еще в ходу почти везде. Она очень нужна банкам, дабы покрыть все операционные расходы, которые связаны с оформлением. Это достаточно практично, учитывая то, что некоторые потенциальные клиенты по кредитам, зачастую подают соответствующий пакет документов сразу в несколько банков, и в результате останавливается на том одном, где условия приятнее.
Нельзя не сказать, что за счет понижения ставки рефинансирования и благодаря достаточно активному вмешательству правительства, ставки по кредитам стали заметно ниже, особенно по ипотеке. Но банки не растерялись и стали вводить новые виды комиссий.
Одной из таких «новеньких» является комиссия за отсутствие страхования жизни. Например, в кредитной программе «Ипотечный стандарт», которая предоставлялась Сбербанком России, сама по себе комиссия за факт выдачи кредита не взимается, а вот зато нужна личная страховка, или жебанк сдерет деньги за отсутствие оной.
А вот в кредитной программе Альфа-Банка, которая имеет название «Приобретение квартиры на вторичном рынке», понадобится не только страхование самой жизни, но и страхование от потери трудоспособности, страхование имущества и титула, или же с вас будут доить денежку.
Еще в том случае, если вы не постоянный клиент своего банка, есть риск схлопотать еще пакет комиссий.
В целом, можно надеяться на то, что отказ банков от комиссий пойдет дальше, но надо понимать, что банк все равно будет пытаться получить какие-то деньги, и поэтому несмотря на то, что правоохранительные органы во многих частях РФ уже считают незаконными несколько комиссионных сборов, они вряд ли когда-нибудь будут упразднены полностью.
Ну, надо сказать, что в том случае, если соответствующие законы будут приняты, никто все равно не сможет помешать банкам и дальше взимать эти платежи, просто сменив название с «комиссий» на что-нибудь другое. Единственный шанс — это большая конкуренция, которая заставляет банки предлагать все более и более приятные клиенту условия, лишь бы он обращался именно к ним.
Но в любом случае, перед тем, как брать ссуду, имеет смысл рассчитать и возможные затраты на комиссии, и ожидать при этом самого худшего, надеясь на лучшее.