На рынке кредитования, а особенно в сегменте потребительских кредитов, заметно значительное развитие. За последние два года заметен высокий рост в сегменте потребительского кредитования. Примерно на 38% в год. В Великобритании, к примеру, в 2010 году объемы кредитов уменьшились на 1,8%, а в 2011 на 0,8% и только за последние месяцы прошлого года они начали расти, что в результате дало рост на 0,3% в годовом выражении.
Тем временем европейцы платят за кредиты значительно меньше россиян. На данный момент ставки по потребительским кредитам в России примерно 26-28%. Они формируются прежде всего за счет спроса на кредиты. Кроме этого банки определяют ставку по кредитам, учитывая уровень риска (зарплатные клиенты чаще всего получают пониженные ставки). Есть довольно широкий диапазон по ставкам, в зависимости от банка. Наиболее низкие ставки у государственных банков и у дочерних отделений иностранных банков – 15-18%, а ставки банков, специализирующихся на потребительском кредитовании обычно более 30%.
Диапазон разброса ставок потребительского кредитования крайне широк – от 18 до 70 процентов годовых. По словам аналитика по долговому рынку «Райффайзенбанка» Дениса Порывая, микрофинансовые организации имеют еще более высокие ставки – больше 100% годовых. Ставку определяют двумя главными факторами – насыщенность ниши, на которую ориентирован банк и предполагаемое кредитное качество заемщиков. Для клиентов, привлекающихся из зарплатных проектов банка (в случае, когда разница основывается на корпоративном бизнесе банка), ставки чаще всего наиболее низкие.
Как получаются такие огромные ставки по кредитам? И почему появляется настолько значительная разница между стоимостью земных средств в Европе и России. Это происходит, чаще всего из-за значительного прироста кредитов, в связи с невысокой насыщенностью рынка потребительского кредитования в России.
Помимо этого, в отношении к кредитному портфелю банки России имеют большие операционные издержки, что связано с отстающей эффективностью. К тому же нельзя забывать о том, что потребительская инфляция в России выше, чем в развитых странах.
Главной причиной является уровень инфляции, который в России около 7,4% а в странах, которые называют развитыми он находится в диапазоне от 1 до 3 процентов.
Для того, чтобы понять, откуда берется такая разница нужно разобрать ставку по частям, как считает Эмиль Юсупов, являющийся председателем правления «БКС Банка». По его словам ставка состоит из стоимости ресурсов для банка, рисковой составляющей, банковской маржи, инфляционной составляющей. В России три первых составляющих чаще всего выше, чем на Западе.
Стоит отметить, что российский рынок потребительского кредитования еще находится на стадии развития. Однако, насколько долго продлится подобная ситуация и есть ли вероятность, что в скором будущем потребительское кредитование в России подешевеет? Такой вопрос был задан экспертам наиболее крупных банков, которые работают в России.
По словам руководителя по работе с государственными органами «Ситибанка» Натальи Николаевой, ставки формируются под действием двух основных факторов – рисков, которые принимает на себя банк и стоимости фондирования. Источников фондирования для банков в России довольно мало – это привлеченные средства на межбанковском рынке, кредиты ЦБ, а также депозиты физических и юридических лиц. Когда ситуация поменяется, ставки кредитования понизятся. Банкам недостает стабильной базы долгосрочного фондирования. Нет закона о безотзывных вкладах, который бы частично решил эту проблему. Так у банков появилась бы возможность иметь финансирование, которое соответствовало бы срокам кредитования. Риски кредитования не понижаются – закредитованность физических лиц увеличилась в прошлом году, когда был бум потребительского кредитования.
По мнению Эмиля Юсупова, нет причин для понижения ставок по потребительским кредитам. Ждать понижения ставок кредитования в России можно, если существенно улучшится финансовый климат в стране, когда цена заимствования в рублях значительно понизится. Один из признаков улучшения ситуации – это снижение годовой инфляции или же уменьшение стоимости кредитных ресурсов. Помимо этого, снижение кредитных ставок можно достигнуть при создании информационных массивов, которые дают возможность получать полную информацию о заемщиках, в случае перехода всех компаний на официальную выплату зарплат. Это даст возможность понизить рисковую составляющую в ставке. В этом году подобных изменений, безусловно не будет, однако по мере становления банковского рынка в стране, а также развития экономики в целом, кредиты станут доступнее.
По мнению экспертов международного рейтингового агентства Standard & Poor’s, в 2012 общие потери по кредитам в российском банковском секторе возросли почти в два раза, если сравнивать с предыдущим годом. И в первую очередь, из-за роста потребительского кредитования, где потери по кредитам возросли в 3,6 раза, если сравнивать с прошлым годом. Подобная тенденция, вероятно, сохранится и в этом году. Агентство считает, что объем розничных кредитов, учитывая необеспеченные потребительские кредиты, возрастет быстрее, чем объем корпоративных кредитов. Если долг домохозяйств в среднесрочной перспективе будет расти большими темпами, это станет причиной возникновения кредитного «пузыря». Также агентство считает, что ужесточение требований регулятора к резервированию и капиталу банков может стать сдерживающим фактором для роста потребительского кредитования и прогнозирует рост портфеля потребительских кредитов в 2013-2014 годах приблизительно на 25-30%.
Поэтому можно сделать вывод, что в скором времени ждать улучшения условий кредитования в России не следует. Дешевых кредитов в ближайшем будущем не предвидится.